Les bonnes questions avant de placer son argent
Effet de la crise ou caractéristique ancrée dans leur culture, il parait que les français sont de grands épargants. Avant de confier son argent à un organisme bancaire, que ce soit via internet ou par l’intermediaire d’un conseiller financier physique quelles sont les bonnes questions à se poser avant de réaliser un investissement pour placer son argent ?
-
Le capital sera il sécurisé ?
En effet, première question à se poser est de savoir si l’argent que l’on va placer sera garanti par l’organisme ou s’il est possible d’avoir une perte en capital. Ainsi plus on choisira un support de placement sûr et plus le rendement sera faible, le meilleur exemple à cela étant le livret A ou le LDD mais on peut aussi trouver des placements sûrs auprès des fonds en euros des assurances vie. Ainsi placer son argent sur un support sécurisé sera important si vous souhaiter disposer rapidement du capital.
-
Quelle est la performance attendue du placement ?
La deuxième question à se poser est souvent celle qui motive le plus, c’est-à-dire la performance d’un support de placement. Il est également intéressant de se poser la question de savoir si cette performance est garantie ou contractuelle et sous quelle durée. Dans le cas contraire vous pouvez placer votre argent, parfois pendant des années sans performance en retour.
-
Y a-t-il des frais supplémentaires ?
Placer son argent pour aller chercher du rendement c’est une chose, mais encore faut il que celui-ci ne soit pas amputer par des frais de gestion trop importants. Plusieurs types de frais son alors possible selon le support, frais de gestion, frais d’arbitrage entre support ou même frais d’entrée ou de sortie sur un fond donné. Au final le rendement peut-être fortement amputé si l'on n’y prend pas garde c’est pourquoi il est préférable de demander la performance nette du support de placement avant tout placement.
-
Quelle est la Fiscalité du placement ?
Hormis le Livret A, le LDD et quelques autres livret tels que le CODEVI sont exonérés de toutes fiscalités. Pour les autres supports il y aura toujours une déclaration à faire à l’administration fiscale. Aussi c’est une donnée à ne pas négliger avant tout investissement.
-
Combien de temps je peux placer mon argent ?
La plupart des placements permettent de récupèrer le capital assez rapidement en quelques jours, néanmoins la question est de savoir quelle en sera la conséquence ? Perte de capital si les marchés baisses, perte d’un avantage fiscal … aussi avant tout placement il convient de se poser la question si l’on a vraiment besoin du capital et sous combien de temps.
-
Que retenir en conclusion ?
Que ce soit pour préparer sa retraite, financer une voiture ou une maison, voire se faire un petit plaisir comme partir en voyage, le support de placement ne sera pas le même. Dans le premier cas, on raisonne sur 40 ans au moins et l’on pourra choisir de bloquer son capital sur un PERP, dans le second sur quelques années et un PEL conviendra et dans le dernier cas un livret sera à choisir vu la durée plus courte. Voici un tableau comparatif résumant l’ensemble des placement plus courants, reprenant leur niveau de risque, leur frais, leur fiscalité et leur disponibilité. Bien sûr il faudrait apporter du détail sur la partie performance en fonction de ce que l'on veut faire et aussi de son taux d'imposition, mais cela donne une bonne base de départ avant de placer son argent.
Pour les autres livrets mieux rémunérés que le Livret A ou le LDD… Il manque Le LEP et surtout le PEL à 2,11% nets et exonère fiscalement ses 12 premières années…
merci pour le commentaire, le PEL est effectivement un bon livret et il est dans mon tableau.
Bonjour
@Thomas
Tout dépend de son horizon de placement. Si l'objectif est d'améliorer sa retraite il n'y a rien de choquant à bloquer son placement jusqu'à ladite retraite.
Bien sûr cela est aussi fonction de son âge. Emmanuel parle de la retraite dans au moins 40 ans (mal ?)heureusement pour moi ce délai est plus proche du cimetière que du début de la retraite…
En ce qui concerne les placements plus avantageux il ne faut pas oublier la face défiscalisante du PERP. En effet l'épargne versée sur le PERP est déductible des revenus imposables. Plus notre TMI est haute et plus l'intérêt est élevé. Imaginons un contribuable dont le TMI est de 45% et qui verse 29000 € sur son PERP son effort d'épargne n'est réellement que de 15950 € ce qui booste la rentabilité….
Bonjour Didier Fabrice
En effet je suis d'accord avec toi sur le PERP, à première vue il ne parait pas intéressant car le capital est bloqué pendant une longue durée (j'ai mis 40 ans dans l'article en supposant qu'une personne en debut de carrière en ouvre un mais le but de cet article été bien de faire prendre conscience aux lecteurs d'avoir un plan de placement de son épargne) .. mais comme tu le soulignes c'est avant tout un intrusment de défiscalisation qui commence a être intéréssant à partir d'un TMI de 30%
Très bonne remarque
Oui, je comprends l'avantage d'un point de vue fiscal, mais dans ce cas, comme enveloppe fiscale, je préfère l'assurance vie. Bien sûr que lorsque tu places de l'argent pour ta retraite, l'objectif est de pas y toucher. Mais en cas de pépin avant l'âge de la retraite, tu peux quand même disposer de ton argent relativement vite si tu en a besoin. Je sais qu'il y a aussi des exeptions avec le PERP, mais je pense que c'est plus compliqué…
Salut Emmanuel,
Merci pour cet article qui est un bon rappel et le petit tableau à la fin est une très bonne idée de synthèse. Je reviens simplement sur le PEA pour ceux qui souhaitent investir en bourse. En effet, dans ton tableau le Plan d'Epargne en Actions est surligné en orange dans la colonne "frais". Or l'avantage du PEA grâce aux courtiers low cost sur internet c'est justement la suppression de ces frais.
En effet, aujourd'hui lorsqu'on souhaite investir en bourse via un PEA, ces courtiers en ligne ne prennent plus aucun frais (ni frais de gestion, ni droits de garde etc…). Les seuls frais opposables sont alors les frais de courtage qui sont ridicules (de l'ordre de 1 à 2€ pour 1000 euros d'investissement).
En espérant avoir apporté ma pierre à l'édifice 😉
A bientôt et bonne année !
Maxime
Salut Maxime
Merci pour tes voeux pour cette nouvelle année et ton commentaire.
Concernant ta remarque sur le PEA, et notamment les courtiers internet, je suis d’accord que les frais sont très faibles en cas de courtage « pur » par contre si tu investis sur des fonds type FCP dans ton PEA, tout n’est pas gratuit il me semble ? c’est pour cela que je l’avais mis en orange dans le tableau.
A bientôt et bonne année également 😉
Emmanuel
Il est vrai que nous devons être prudent avant de confier sont argent. Beaucoup trop de gens ce font flouer sur internet surtout. Pour ma par j'investi à la bourse et je commence à regarder les plateforme de prêts entre particuliers
Il est évident qu’internet offre plusieurs façons pour gagner facilement de l’argent, cependant il faut parfois être méfiant et bien savoir dans quoi on va se lancer.
Article intéressant ! merci pour le partage